子网首页 专员办概况 主要职责 政策法规 通知通告 工作动态 监管事项
当前位置: 首页>栏目导航>调查研究
对纠偏村镇银行发展的思考 ——以广西村镇银行发展现状为例

 我国金融资源非均衡配置与城乡发展失衡、农民收入增长缓慢相互循环、相互强化,增加农村金融资源的有效供给,是破解农村金融困境和金融助推脱贫的坚实支撑和保障。具有增量改革鲜明特色的村镇银行,承担着在农村地区设立,为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的重任。基于此,我们以广西36家村镇银行作为调研对象,通过分析其运营现状和发展偏差,提出拨正发展,助推脱贫攻坚的应对策略。

一、 广西村镇银行发展偏差分析

广西村镇银行全部由城市商业银行、农村合作银行和农村商业银行设立,目前覆盖广西行政区县超过四成,一定程度上为当地增加了金融供给。但从发起机构情况、设立分布情况和支农惠农情况分析,村镇银行在填补贫困农村地区金融空白,服务低端客户方面未能起到应有作用。

(一)发起机构主要为规避监管政策,通过设立村镇银行实现机构扩张和跨区域经营

受发展空间限制的城市商业银行、农村合作银行和农村商业银行在发起设立村镇银行表现出极大热情,在试点准入阶段就紧紧抓住政策,在扩大铺开阶段积极划分“势力范围”,同时将村镇银行按照异地分支机构模式进行管理。

截止201512月底,广西36家村镇银行的发起机构均为城市商业银行、农村合作银行和农村商业银行。上述村镇银行不仅管理层由发起机构通过内部竞聘后委派,而且发起机构直接将自身的管理制度、业务流程和企业文化移植到村镇银行,把村镇银行作为异地宣传和开拓当地市场的平台,所发银行卡也为发起机构标识。

(二)村镇银行向经济发展较好地区集中,未能有效缓解欠发达地区金融供给匮乏

截止201512月底,广西村镇银行覆盖广西47个行政区县。从覆盖县区经济发展情况分析,广西区内共有28个国家级贫困县,21个省级贫困县,村镇银行覆盖区内国家级贫困县4个、省级贫困县6个,合计占广西村镇银行数量比重只为21.3%;覆盖市辖行政区8个、市区郊县(到市区车程1个小时以内)8个,合计占比34%,其他覆盖的21个县均为经济发展较好的县(农村居民人均纯收入超过8000元和城镇居民人均可支配收入超过18000元),占比44.7%。覆盖市辖行政区和市区郊县的数量超过覆盖贫困县的数量6个,超过所占广西村镇银行数量比重12.7%

可见,发起机构更愿意在经济较好的地区设立村镇银行,在欠发达地区投资动力不足。村镇银行向经济发展较好的地区集中,不仅没有缓解欠发达地区金融供给匮乏,而且进一步强化了城乡之间、区域之间的发展差距。

(三)村镇银行未能有效服务低端客户,支农惠农目标偏离

一是从涉农贷款数额看,部分村镇银行涉农贷款偏少。这种情况不仅存在于在市辖行政区、市区郊县和设立经济发展较好的县设立的村镇银行,而且也存在于在贫困县设立的村镇银行。

二是从涉农贷款结构看,存在“嫌贫爱富”倾向。村镇银行普遍将贷款对象定位在市县相对优质的企业、小企业主和个体工商户,不愿意发放小额农户贷款。与商业银行竞争优质客户的天然劣势也让村镇银行自身发展出现瓶颈。

三是贷款利率偏高。村镇银行贷款利率一般是在基准利率的基础上浮50%80%,普遍超出其他银行机构同类贷款利率23个百分点。主要是因为在农村地区面对的是以农林牧渔业为主的农业经济,风险大、收益低,基本上属于靠天吃饭,特别是目前农村地区缺乏有效抵押品,以商业银行的标准难以确立借贷关系,因此,作为立足农村地区的村镇银行,依托本地熟人借贷关系、地方软信息和机制灵活的便利,愿意发放缺乏可流动抵押品的贷款,2-3个百分点即作为村镇银行承担抵押品风险、道德风险和监督成本的补偿。但是高利率也使得低端贷款户的还款负担更重。

二、应对策略思考

村镇银行作为新型农村金融机构的主力,为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的同时,应该充分发挥自身根系农村、机制灵活和决策快捷等优势,成为金融助推脱贫攻坚的重要力量。但现实发展情况与政策设计的初衷出现偏差,村镇银行在追求经营效率的同时,弱化了自身的社会责任,直接原因在于市场经济条件下资源配置的自主性,根本原因在于资本的逐利性。因此,在社会主义市场经济条件下,依托我国已形成的以政府为主导的国有金融体系,需要发挥国家调控资源配置的职能,拨正村镇银行运营偏差,引导村镇银行在追求经营稳健和效率的同时,真正将金融资源向贫困地区和低端客户倾斜,助推脱贫攻坚。

(一) 有效整合完善财政奖补、贴息政策,支持村镇银行真正将金融资源投向贫困地区和农村低端客户

根据国家级贫困县、省级贫困县和经济较好区县等经济发展差异和贷款户经济状况差异,重新确定政策审核的数据依据和奖补、贴息对象范围,细分扶贫涉农贷款奖励补贴档次和贴息利率档次,精准对接贫困地区发展规划和贫困人口金融服务需求,减免村镇银行扶贫开发类贷款收入和奖补收入的所得税,通过明晰化、倾斜化、级差化的财政激励机制,支持发起机构在贫困地区设置村镇银行,鼓励村镇银行真正将金融资源投向贫困地区和农村低端客户。

(二) 鼓励地方财政部门建立财政性存款与涉农扶贫类贷款挂钩的补偿机制,引导村镇银行加大涉农扶贫类贷款投放力度

将农村金融机构扶贫贷款发放情况与财政性存款、预算单位银行账户开设等挂钩,根据扶贫贷款的户数、金额、存量、增量等指标进行综合评分,按分数高低给予发放扶贫类贷款的村镇银行财政性存款。通过“以存引贷”的方式,引导村镇银行加大扶贫类贷款投放力度的同时,获得财政存款补血。

(三) 加强对村镇银行创新金融产品和服务的指导,让村镇银行精准对接农村金融需求的同时,提升监督效率

结合农村地区熟人社会和农村金融需求的特点,指导村镇银行通过互联合同,联结信贷市场与其他市场分开的交易条款和条件,建立“村镇银行+龙头企业、专业合作社或协会+农户”的内生性合作金融体系。村镇银行通过龙头企业、专业合作社或协会提供贷款,既充分发挥龙头企业、专业合作社或协会高效率的相互监督,也充分利用农户自有资金、民营资本和银行贷款,有效弥补“村镇银行+农户”或“村镇银行+农村企业”等外生性金融的资金短缺和低效监督。

(四) 改善农村金融环境和信用环境,为村镇银行在农村地区信贷关系确立提供物权流转保障

通过全面推进农村集体林权、集体土地所有权、集体土地承包经营权、集体建设土地使用权、农村宅基地使用权、农村房屋所有权、小型农田水利工程产权等确权登记颁证工作,为村镇银行发放扶贫类贷款提供产权抵押质押担保依据,

同时建立和完善包括农村产权交易仲裁机制、产权评估机制以及抵押资产处置机制的农村产权交易管理制度,成立农村产权交易平台,开展产权交易信息发布、产权交易鉴证服务、产权抵押服务、农村资产评估、农业投融资政策法规咨询等业务,提升产权交易服务效率,促进产权交易工作规范化,为农村地区金融抵押品提供流转保障。

附件下载:
  】 【打印此页】 【关闭窗口

关于我们 -- 网站地图 -- 网站声明 -- 常见问题 -- 联系我们 -- 网站评议
  版权所有:中华人民共和国财政部 地 址:北京市西城区三里河南三巷3号
  网站管理:财政部办公厅 电子邮箱:mofzwgk@163.com
  技术支持:财政部信息网络中心 电话:010-68551114
  京ICP备05002860号